10 tácticas para mejorar tu suerte. (I)

Artículo original: http://www.thesimpledollar.com/2008/07/08/ten-tactics-for-improving-your-luck/

Sí, has oído bien. Suerte.

Para mí, la suerte ocurre cuando un suceso positivo e inesperado sucede en tu vida, ya sea financiero o de otro tipo. Por ello, mejorar tu suerte significa incrementar las oportunidades de que esos eventos positivos sucedan y además incrementar las posibilidades de aprovecharlos.

En otras palabras, no hay nada de sobrenatural en ello. Nada de tréboles o patas de conejo. Sólo preparación, nada más y nada menos.

Aquí van 10 cosas que puedes hacer para convertirte en más afortunado.

1. Siempre ten papel y lápiz en tu bolsillo.

Allí donde vayas, ten en tu bolsillo un cuadernillo y un lápiz. La información es dinero, y tener la posibilidad de recoger ideas cuando te surgen o información que observas puede ser muy valioso. Algunos ejemplos:

Anotar ideas para tu trabajo, ya seas freelace o no. Me suelen preguntar cómo soy capaz de obtener ideas de forma consistente a lo largo del tiempo. El secreto no es tener ramalazos creativos, es escribir las ideas cada vez que cruzan mi mente. Puede ser en el parque, en el super o a las dos de la mañana cuando me despierta mi hijo pequeño. La clave es escribirlas y no perderlas.

Anotar información que otros te proporcionan. Estás hablando con un compañero y te comenta dónde puedes conseguir tal o cual cosa que te hace falta a buen precio. En lugar de tratar de recordar lo que te dijo cuando llegas a casa, simplemente sacas el cuadernillo y lo apuntas. No sólo te ayudará a recordarlo, también puede halagar a tu amigo si lo haces de la manera adecuada.- ¿De verdad? ¡Vaya! ¡Voy a necesitar recordar eso! entonces sacas el cuaderno, lo escribes y le das las gracias. Así sentirá que pensaste que la idea era muy importante (que lo era).

Anotar precios. Ves una oferta en el super y no tienes claro exáctamente cómo de buena es. Anotas el precio y la cantidad, y luego ya lo investigas más tarde. Puedes llegar a ahorrarte algo de dinero.

2. Mantén siempre contigo una cierta cantidad de dinero en metálico.

La suerte requiere de la oportunidad, y la oportunidad requiere de la habilidad de actuar rápidamente. Algunas veces, La forma más eficiente de hacer que algo suceda es tener pasta a mano. Ya sea para comprar cosas con un buen descuento o ayudar a un amigo que lo necesite.

3. No te endeudes.

Las deudas te atan a tu trabajo, no puedes hacer cambios personales o profesionales significativos si los pagos de tu deuda absorben una parte importante de tu nómina. Igualmente, tampoco puedes hacer compras importantes. He aquí tres tácticas para reducir tu deuda.

- Gasta menos de lo que ganas.
- Haz un plan de pagos y no te lo saltes.
- No vuelvas a gastar más de la cuenta una vez que tus deudas estén bajo control.

Antes que nada: Págate a ti mismo

Hola, Aquí va mi primera traducción de artículos del blog “Get Rich Slowly”. Éste es el link al post original.

Economía personal fácil: Primero, págate a ti mismo.

El artículo comienza con J.D. recomendando leer “The Richest Man in Babylon”.

Pagarse primero a uno mismo significa simplemente esto: antes de pagar tus facturas, antes de ir al super, antes de cualquier otra cosa, dedica una parte de tus ingresos al ahorro. La primera factura que pagues cada mes debería ser a ti mismo. Este hábito, desarrollado desde jóven, puede ayudar a una persona a construir un riqueza importante. Ojalá hubiera entendido esto cuando me gradué en la universidad.

¿Por qué pagarse a ti mismo primero?

Si acabas de empezar a desenvolverte en el mundo por tu cuenta, ahorrar puede parecer imposible. Tienes que pagar el alquiler, el coche, la comida y quizás también el crédito de los estudios. Por supuesto, te gustaría ahorrar, pero no queda dinero disponible en tu cuenta al final del mes. Y ese es el problema: la mayor parte de la gente ahorra lo que le sobra, lo que le sobra después de pagar las facturas y los gastos de ocio.

Pero si no desarrollas el hábito de ahorrar ahora, siempre habrá razones para retrasarlo: gastos del dentista, querer hacer un crucero con los amigos, tener demasiados gastos mensuales. He aquí tres razones por las que empezar a ahorrar ahora mismo en lugar de dejarlo para el próximo año (o el siguiente):

• Cuando te pagas a ti mismo lo primero, estas mentalmente estableciendo ahorrar como una prioridad. Te estás diciendo a ti mismo que tú eres más importante que la compañía eléctrica o el casero. Generar ahorro es un motivador muy poderoso: te hacer sentir fuerte y capaz.
• Pagarse a uno mismo primero anima a generar hábitos financieros saludables. La mayor parte de la gente gasta su dinero de la siguiente manera: facturas, ocio, ahorro. No es sorprendente por tanto que les sobre más bien poco en la cuenta. Pero si pones por delante el ahorro frente a las facturas y el ocio, vas a ser capaz de ahorrar antes de racionalizar argumentos para gastar el dinero.
• A traves de ahorrar primero, estás construyendo un colchón de dinero que te va a ser muy útil en tu vida. Contribuciones al ahorro regulares a lo largo del tiempo son una excelente manera de construir un colchón económico. Puedes usar el dinero para lidiar con “emergencias” que surjan. Puedes usarlo para adquirir una casa, o para la jubilación. Ahorrar primero le da a uno libertad, abriéndole un mundo de oportunidades.

Cómo pagarse a ti mismo primero.

La mejor manera de desarrollar el ahorro como un hábito es hacer el proceso lo más indoloro posible. Hazlo automático. Hazlo invisible. Si acuerdas sacar el dinero de tu nómina antes de que lo recibas, nunca te darás cuenta de que falta.

Parte de tu plan de ahorro incluirá probablemente la jubilación, pero también deberías ahorrar para objetivos intermedios, como por ejemplo adquirir una casa, la boda, o comprar un nuevo coche. He aquí una fácil manera de empezar a hacerlo por ti mismo: abre una cuenta de ahorro en un  banco online como ING o cualquier otro. Ordena realizar transferencias automáticas a esa cuenta. Trata esas transferencias como si fueran tan importantes como cualquier otra obligación financiera. Este debería ser tu primer y más importante pago de cada mes.

El artículo original recomienda otros dos pasos -abrir un Roth IRA y un plan 401 (k)- que no son aplicables fuera de EE.UU. Pero podría traducirse por abrir un plan de pensiones, o una cuenta vivienda, esto es, sistemas de ahorro que tienen incentivos fiscales según la legislación de cada país.

La auténtica barrera para desarrollar este hábito es encontrar el dinero necesario para poder ahorrarlo. Mucha gente cree que es imposible. Pero casi todos podemos ahorrar al menos un 1% de nuestros ingresos. Eso es un céntimo de cada euro. Algunos dirán que ahorrar tan poco carece de sentido. Pero si un escéptico trata de ahorrar simplemente un 1% de sus ingresos, descubrirá que es indoloro. Y quizá la próxima vez tratará de ahorrar el 3%. O el 5%. Según su porcentaje de ahorro crezca, así lo hará su colchón financiero.

Mi mujer es un caso de estudio perfecto. Ella empezó a ahorrar un 8 de sus ingresos en su plan de jubilación. Según su salario fue incrementándose, así creció su ahorro. Como nunca vió ese dinero en su cuenta, nunca lo echó de menos. Ahora ahorra el 24% de sus ingresos. ¿Cómo ha hecho eso? Pagándose a si misma primero.

Lecturas sobre este tema.

Los jóvenes deberían hacer una prioridad de tener un plan regular de ahorro. Estableciendo este hábito pronto puede llevar a una seguridad financiera en su vida más adelante. Pero incluso aquellos que empezaron más tarde deberían hacer lo posible por pagarse a sí mismos primero. No empecé a hacer esto hasta hace unos pocos años. Mejor tarde que nunca.

Aunque muchos libros de economía personal explican por encima la idea de pagarse a uno mismo primero, el bestseller de David Bach en 2003 “El millonario automático” está dedicado en exclusiva a este tema. El libro es una guía paso a paso de cómo desarrollar el hábito de ahorrar y hacerlo automático. Si te gustaría tener más ideas de cómo hacer funcionar esto en tu vida, éste es el lugar donde mirar.

Vas a ser despedido este mismo viernes

Aquí os dejo la traducción de otro interesante artículo del blog “The Simple Dollar”, siendo éste el artículo original.

Vas a ser despedido este mismo viernes.

Cierra los ojos e imagina por un momento que es verdad. ¿Estarías preparado?

¿Cómo puede uno prepararse para un golpe como este? Hoy en día, esto nos puede pasar en cualquier momento, no importa como de “seguro” pensamos que nuestro puesto de trabajo es.

Empieza a actuar como si la frase de arriba fuera verdad en todo momento. Cree constantemente que sólo estás a unos pocos días de ser despedido y trata de realizar algunos de estos comportamientos:

Deja de gastar a lo tonto. Es el principal primer paso. Si estás gastando dinero en cosas que no son necesarias, redúcelos severamente.

Empieza a crear un fondo de emergencia. Cuenta a cada familiar dependiente que tengas. Por cada uno de ellos, deberías tener al menos dos meses de gastos comunes en una cuenta de ahorro, incluso tres meses sería lo recomendable. De esa manera, si pierdes tu trabajo, tu familia está protegida.

Construye un presupuesto realista. Significa que cuentes cada céntimo que gastas mensualmente, y averigües la forma de reducir tus gastos, introduciendo objetivos para el siguiente mes. Hazlo repetidamente y empezarás a sentir que controlas tus gastos.

Paga aquellas deudas con alto interés. Siéntate con tus deudas y construye un plan de pagos de la deuda. Esto es urgente. Se sugiere ir librándose de las pequeñas deudas y seguir desde ahí.

Minimiza tus recibos mensuales. Observa los recibos de un mes cualquiera. ¿Puede alguno ser reducido un poco o incluso completamente eliminado? Observa especialmente los gastos de ocio o membresías por las que pagas. ¿Las usas lo suficiente para justificar el coste? Recuerda, cada euro que consigues reducir de aquí de gastos innecesarios irá directamente a reducir tus deudas con mayor rapidez.

Empieza a fortalecer tu red social. Dedica cierto tiempo a estar en contacto con las personas que conoces. No deberías buscar oportunidades de trabajo, sino oportunidades de ayudar a tu red. Ofrece poner en contacto a tus diferentes amigos y así. Si tu red social es fuerte, cuando llegue el momento del despido tendrás un montón de lugares donde agarrarte para que te ayuden a ponerte en marcha de nuevo.

Mantén tu curriculum al día. El mejor momento para poner tu curriculum al día es ahora mismo, que no tienes el estrés de poner cualquier cosa de mala manera. Perfecciónalo.

Dedica tu tiempo libre a desarrollar habilidades o crear la base para un negocio al margen de tu trabajo actual. No dediques tiempo a Operación Triunfo, dedícalo a mejorarte y a tratar de crear una nueva fuente de ingresos.

Esto es una chorrada, no me van a despedir! Hay dos respuestas para esta queja. La primera, cuando te llegue el despido, esta queja parecerá bastante tonta. La segunda, incluso si no te despiden, llevar a cabo estos pasos con constancia te ayudará a crear una situación donde puedes dejar tu trabajo cuando tú quieras: experimentar esa formidable sensación de libertad económica.

Así que coge esta frase y ponla a tu alrededor en todo momento, para no perderla de vista. Te recordará a lo largo del día el estar ojo avizor y ponerte a ti mismo en una posición donde no te haga falta nunca más.

Así que, una vez más:

Vas a ser despedido este mismo viernes.

La bolsa o la vida

El título del post es el de uno de los libros más importantes sobre economía personal. Titulado en el original “Your money or your life”, la bolsa o la vida nos introduce en el movimiento de la simplicidad y la frugalidad. Los autores toman el concepto “el tiempo es dinero” en sentido literal, animando a los lectores a que decidan sus prioridades vitales, reduzcan sus gastos y busquen a largo plazo la independencia económica. Porque, si hay algo finito en la vida es el tiempo y la energía de que disponemos.

Links a reseñas de este libro: Una y Otra.

Cómo realizar un presupuesto

Este es mi primer intento de acercar la “economía personal” a la blogosfera española. Esta es una traducción de un post de uno de mis blogs favoritos sobre este tema en inglés “The Simple Dollar”. Si algo no queda claro el post original es este.

Cómo hacer un presupuesto puede ayudarte.

Aquí va una simple guía sobre como realizar un presupuesto. Empecemos.

Guarda todos los recibos que vayas recibiendo.

Si quieres realizar un presupuesto, la única manera de hacerlo es tener una clara idea de por donde se te está yendo el dinero ahora mismo.

PASO 1.- Empezando hoy mismo, guarda cada recibo, factura, extracto bancario que recibas durante al menos un mes, preferiblemente tres meses.

Debes guardar todo papel que justifique tanto tus ingresos como tus gastos. Con aquellos gastos diarios de los que no recibes justificantes, escríbelo en una hoja de papel . Hasta el último céntimo de euro tiene que haber constancia de en qué se ha gastado.

Cuanto más tiempo seas capaz de llevar a cabo esta rutina, mejor. Necesitas hacerlo por lo menos durante un mes como mínimo, para que quede constancia de aquellos gastos mensuales a los que tienes que hacer frente. Mucho mejor si haces esto durante tres meses para tener una media más real de lo que estás gastando.

Es conveniente llevar siempre un pequeño cuadernillo en el bolsillo. Cada vez que gastes, haz una nota en el mismo o guarda el recibe en él. Si sacas dinero del cajero escribe detrás del recibo de papel en que has gastado ese dinero.

Clasifica los recibos

Una vez guardados todos los recibos de unos meses, es el momento de clasificarlos en diferentes grupos.

PASO 2.- Coge todos los recibos y notas que has guardado y empieza a ponerlos en montoncitos de acuerdo a las categorías que tengan más sentido para ti.

Define tus propias categorías. Por ejemplo: facturas de suministros (electricidad, gas, agua, impuestos, …), otros “suministros” (internet, tv digital,…), gastos del coche, de comer fuera, de material para la casa, libros, revistas, seguros, cargos bancarios, préstamos, miscelánea…

Algunos recibos puede que quepan en varios grupos, como un recibo de una visita a el Carrefour. Revisalo y separa que objetos van a cada categoría, incluyendo la parte de IVA que le toca.

Probablemente durante este proceso de agrupar las facturas irás cambiando los criterios, haciendo y deshaciendo montoncitos. El objetivo es agrupar los gastos de la forma más sencilla y que tengan más sentido para tí. Si un grupo de recibos tiene sentido para ti, déjalo así, no trates de forzar una categoría sólo porque te parezca la manera correcta de hacerlo.

Cuéntalos

Una vez que has decidido como organizar los recibos, es el momento de hacer cuentas.

PASO 3.- Suma los totales de cada montoncito, y divide el total por el numero de meses que has estado acumulándolos.

Apunta cuanto has gastado por cada categoría de media mensual. Una vez realizado esto, tienes una imagen de tus gastos. Haz la suma total y tendrás cuanto has estado gastando. Haz lo mismo con los ingresos, observa cuanto ganas de media. Ambos totales forman la realidad de tu situación financiera ¿estás gastando menos de lo que ganas?

Busca los michelines

Si eres como mucha gente, el total de lo que ganas en un mes y el de lo que gastas están muy cerca el uno del otro, y eso es lo que estás tratando de corregir. Gasta menos de lo que ganas debe ser tu “mantra”, cuanto más sea la diferencia entre uno y otro, mejor vas a estar.

PASO 4.- Ve por cada categoría y piensa formas en que puedes reducir el gasto en cada una.

Algunas categorías no tienen mucho margen de maniobra, mientras otras estarán llenas de compras poco razonadas.

La clave aquí es ser realista. Piensa en formas de reducir el gasto que puedes mantener fácilmente. Por ejemplo puedes reducir la factura eléctrica instalando un termostato programable, o quizá puedas reducir tu gasto en comidas cocinando más en casa y gastando menos en comer fuera. Si te gustan los libros, comprobar la biblioteca antes de adquirir uno. Si vas al super, puedes hacer una lista antes de salir de casa.

En cualquier caso, pasarte no es bueno. Céntrate en conseguir pequeños pasos. Aquellas cosas en que te resulte más fácil reducir el gasto. Si te pasas ahorrando, probablemente fracasaras como sucede con las dietas milagro. El objetivo es desarrollar una base para el largo plazo, y forzándote a ti mismo a cosas que no te resulten naturales, no puede acabar bien. Piensa en cosas que son automáticas (el termostato, por ejemplo) y en unos pocos pequeños cambios que necesitas realizar en tu conducta.

En resumen, ve de categoría en categoría e identifica formas automáticas de ahorrar y otras cinco formas de reducir gastos innecesarios. Calcula cuanto puedes ahorrar, y quita esa cantidad del total de la categoría. Ahora tienes un objetivo de gasto para el próximo mes, no te preocupes de los gastos extras que puedan surgir de momento.

Una cosa más: añade una categoría adicional, por ejemplo “Margen” y pon un 5% de tus ingresos mensuales netos. Esto te ayudará durante el mes si te surge alguna minicrisis – usa ese dinero para aquellos gastos inesperados. Si a final de mes sobra algo en esa categoría, ahorralo.

Pruébalo.

Durante el siguiente mes, sigue con tu rutina normal salvo con aquellos cambios que has decidido hacer y otro pequeño cambio.

PASO 5.- Trata de gastar dentro de lo presupuestado para cada categoria durante el siguiente mes.

Recuerda, estos números son completamente realistas, y basados en lo que sueles gastar menos unos pequeños cambios que has decidido realizar, así que deberías de ser capaz de cumplirlos. Mucho mejor si a final de mes observas que has gastado menos de lo que tenías presupuestado.

Probablemente gastaras menos en la mayor parte de las categorías y te pasarás en otras. No te preocupes, siempre y cuando sepas las razones de por qué te has pasado, y el total gastado no supere el presupuesto total.

Mejor aún si te sobra algo de dinero, haz algo productivo con ello. Reduce tus deudas haciendo algún pago extra o ahorralo para tu futuro.

Y lo más importante

Repite

Los presupuestos no funcionan a menos que se repitan, así que hazte al hábito de hacer presupuestos al final de cada mes.

PASO 6.- Al final de cada mes, actualiza tu presupuesto.

Esto simplemente significa revisar los recibos del mes y verificar que no te has pasado gastando. Si lo haces, genial, significa que has realizado un cambio importante en tu vida.

Si has cumplido los objetivos del presupuesto, pon la cantidad que has conseguido no gastar y ponla en una nueva categoría de ahorro o pago de deudas. Primero construye un pequeño fondo para emergencias en una cuenta de ahorro, y entonces aprovecha para ir haciendo pagos extra en tus deudas.

Repite todo el proceso de hacer objetivos de gasto. Si te sientes seguro, prueba a añadir nuevas tácticas de ahorro. Si el mes anterior gastaste de más, no tengas miedo de incrementar la cifra presupuestada.

El presupuesto, unas muletas.

Normalmente se piensa que con un presupuesto lo importante es mantenerse dentro y no pasarse.

En lugar de esto, piensa en ello como hacer ejercicio o dieta, gradualmente te encontrarás en mejor forma según pasa el tiempo y el presupuesto va calando en tu vida como algo que se siente con normalidad. Con el tiempo, los pequeños cambios se convertirán en algo natural en tu comportamiento y puedes quitarte “las muletas”, es decir, el presupuesto.

Una vez alcanzada esta nueva etapa, vas a tener claro lo que gastas y ahorras cada mes, convirtiendo todas aquellas tácticas de ahorro en algo automático que no requiere ser pensado. Sin muletas, ya puedes disfrutar de tu estabilidad económica.