Cómo realizar un presupuesto

Este es mi primer intento de acercar la “economía personal” a la blogosfera española. Esta es una traducción de un post de uno de mis blogs favoritos sobre este tema en inglés “The Simple Dollar”. Si algo no queda claro el post original es este.

Cómo hacer un presupuesto puede ayudarte.

Aquí va una simple guía sobre como realizar un presupuesto. Empecemos.

Guarda todos los recibos que vayas recibiendo.

Si quieres realizar un presupuesto, la única manera de hacerlo es tener una clara idea de por donde se te está yendo el dinero ahora mismo.

PASO 1.- Empezando hoy mismo, guarda cada recibo, factura, extracto bancario que recibas durante al menos un mes, preferiblemente tres meses.

Debes guardar todo papel que justifique tanto tus ingresos como tus gastos. Con aquellos gastos diarios de los que no recibes justificantes, escríbelo en una hoja de papel . Hasta el último céntimo de euro tiene que haber constancia de en qué se ha gastado.

Cuanto más tiempo seas capaz de llevar a cabo esta rutina, mejor. Necesitas hacerlo por lo menos durante un mes como mínimo, para que quede constancia de aquellos gastos mensuales a los que tienes que hacer frente. Mucho mejor si haces esto durante tres meses para tener una media más real de lo que estás gastando.

Es conveniente llevar siempre un pequeño cuadernillo en el bolsillo. Cada vez que gastes, haz una nota en el mismo o guarda el recibe en él. Si sacas dinero del cajero escribe detrás del recibo de papel en que has gastado ese dinero.

Clasifica los recibos

Una vez guardados todos los recibos de unos meses, es el momento de clasificarlos en diferentes grupos.

PASO 2.- Coge todos los recibos y notas que has guardado y empieza a ponerlos en montoncitos de acuerdo a las categorías que tengan más sentido para ti.

Define tus propias categorías. Por ejemplo: facturas de suministros (electricidad, gas, agua, impuestos, …), otros “suministros” (internet, tv digital,…), gastos del coche, de comer fuera, de material para la casa, libros, revistas, seguros, cargos bancarios, préstamos, miscelánea…

Algunos recibos puede que quepan en varios grupos, como un recibo de una visita a el Carrefour. Revisalo y separa que objetos van a cada categoría, incluyendo la parte de IVA que le toca.

Probablemente durante este proceso de agrupar las facturas irás cambiando los criterios, haciendo y deshaciendo montoncitos. El objetivo es agrupar los gastos de la forma más sencilla y que tengan más sentido para tí. Si un grupo de recibos tiene sentido para ti, déjalo así, no trates de forzar una categoría sólo porque te parezca la manera correcta de hacerlo.

Cuéntalos

Una vez que has decidido como organizar los recibos, es el momento de hacer cuentas.

PASO 3.- Suma los totales de cada montoncito, y divide el total por el numero de meses que has estado acumulándolos.

Apunta cuanto has gastado por cada categoría de media mensual. Una vez realizado esto, tienes una imagen de tus gastos. Haz la suma total y tendrás cuanto has estado gastando. Haz lo mismo con los ingresos, observa cuanto ganas de media. Ambos totales forman la realidad de tu situación financiera ¿estás gastando menos de lo que ganas?

Busca los michelines

Si eres como mucha gente, el total de lo que ganas en un mes y el de lo que gastas están muy cerca el uno del otro, y eso es lo que estás tratando de corregir. Gasta menos de lo que ganas debe ser tu “mantra”, cuanto más sea la diferencia entre uno y otro, mejor vas a estar.

PASO 4.- Ve por cada categoría y piensa formas en que puedes reducir el gasto en cada una.

Algunas categorías no tienen mucho margen de maniobra, mientras otras estarán llenas de compras poco razonadas.

La clave aquí es ser realista. Piensa en formas de reducir el gasto que puedes mantener fácilmente. Por ejemplo puedes reducir la factura eléctrica instalando un termostato programable, o quizá puedas reducir tu gasto en comidas cocinando más en casa y gastando menos en comer fuera. Si te gustan los libros, comprobar la biblioteca antes de adquirir uno. Si vas al super, puedes hacer una lista antes de salir de casa.

En cualquier caso, pasarte no es bueno. Céntrate en conseguir pequeños pasos. Aquellas cosas en que te resulte más fácil reducir el gasto. Si te pasas ahorrando, probablemente fracasaras como sucede con las dietas milagro. El objetivo es desarrollar una base para el largo plazo, y forzándote a ti mismo a cosas que no te resulten naturales, no puede acabar bien. Piensa en cosas que son automáticas (el termostato, por ejemplo) y en unos pocos pequeños cambios que necesitas realizar en tu conducta.

En resumen, ve de categoría en categoría e identifica formas automáticas de ahorrar y otras cinco formas de reducir gastos innecesarios. Calcula cuanto puedes ahorrar, y quita esa cantidad del total de la categoría. Ahora tienes un objetivo de gasto para el próximo mes, no te preocupes de los gastos extras que puedan surgir de momento.

Una cosa más: añade una categoría adicional, por ejemplo “Margen” y pon un 5% de tus ingresos mensuales netos. Esto te ayudará durante el mes si te surge alguna minicrisis – usa ese dinero para aquellos gastos inesperados. Si a final de mes sobra algo en esa categoría, ahorralo.

Pruébalo.

Durante el siguiente mes, sigue con tu rutina normal salvo con aquellos cambios que has decidido hacer y otro pequeño cambio.

PASO 5.- Trata de gastar dentro de lo presupuestado para cada categoria durante el siguiente mes.

Recuerda, estos números son completamente realistas, y basados en lo que sueles gastar menos unos pequeños cambios que has decidido realizar, así que deberías de ser capaz de cumplirlos. Mucho mejor si a final de mes observas que has gastado menos de lo que tenías presupuestado.

Probablemente gastaras menos en la mayor parte de las categorías y te pasarás en otras. No te preocupes, siempre y cuando sepas las razones de por qué te has pasado, y el total gastado no supere el presupuesto total.

Mejor aún si te sobra algo de dinero, haz algo productivo con ello. Reduce tus deudas haciendo algún pago extra o ahorralo para tu futuro.

Y lo más importante

Repite

Los presupuestos no funcionan a menos que se repitan, así que hazte al hábito de hacer presupuestos al final de cada mes.

PASO 6.- Al final de cada mes, actualiza tu presupuesto.

Esto simplemente significa revisar los recibos del mes y verificar que no te has pasado gastando. Si lo haces, genial, significa que has realizado un cambio importante en tu vida.

Si has cumplido los objetivos del presupuesto, pon la cantidad que has conseguido no gastar y ponla en una nueva categoría de ahorro o pago de deudas. Primero construye un pequeño fondo para emergencias en una cuenta de ahorro, y entonces aprovecha para ir haciendo pagos extra en tus deudas.

Repite todo el proceso de hacer objetivos de gasto. Si te sientes seguro, prueba a añadir nuevas tácticas de ahorro. Si el mes anterior gastaste de más, no tengas miedo de incrementar la cifra presupuestada.

El presupuesto, unas muletas.

Normalmente se piensa que con un presupuesto lo importante es mantenerse dentro y no pasarse.

En lugar de esto, piensa en ello como hacer ejercicio o dieta, gradualmente te encontrarás en mejor forma según pasa el tiempo y el presupuesto va calando en tu vida como algo que se siente con normalidad. Con el tiempo, los pequeños cambios se convertirán en algo natural en tu comportamiento y puedes quitarte “las muletas”, es decir, el presupuesto.

Una vez alcanzada esta nueva etapa, vas a tener claro lo que gastas y ahorras cada mes, convirtiendo todas aquellas tácticas de ahorro en algo automático que no requiere ser pensado. Sin muletas, ya puedes disfrutar de tu estabilidad económica.